住宅ローンの借入可能額はどのように決める？基準や上限をあげる方法を解説
住宅ローンを検討している場合、借入可能額がどのくらいになるのかはとても気になるものです。
それによって、自己資金としてどの程度準備すべきなのか、そもそもマイホームを建てるだけの資金を調達できるかが決まってくるからです。
そこで、借入可能額がどのような基準で決まるのか、その上限額や目安と共に解説していきます。
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住宅ローンの借入可能額の基準
住宅ローンの借入可能額はどのようにして決められるのでしょうか？
実は、金融機関ではいくつかの基準となる指標を設けています。
たとえば、返済負担率と呼ばれるものがあり、これは1年間にかかる返済額と年収の割合です。
返済負担率が高くなるほど毎月の支払いがきつくなりますので、無理のない範囲に収めないといけません。
もう一つは融資率という指標で、物件の購入価格とローン金額の比率です。
他の言い方をすると、自己資金とローンの割合と置き換えることもできます。
金融商品によって差はありますが、フラット35では融資率が9割を超えるかどうかで金利が変わってきますので、このあたりが一つの分岐点となると考えて良いでしょう。
担保として提供する不動産などの価値も関係してきます。
担保の価値が高ければ高いほど安心材料が増えますので、借入可能額は高くなるでしょう。
そして、返済のシミュレーションをした後、完済時の年齢についても考えることになります。
現実的に支払いを続けられる年齢で完済できるのかを見て、借入可能額を決めることもあるのです。
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住宅ローンの借入上限
住宅ローンには、商品ごとに借入限度額もしくは上限額が定められています。
たとえば、フラット35では8,000万円、財形住宅融資は4,000万円となっていて、たいていの銀行の住宅ローンでは1億円に指定されています。
そのため、借入可能額はこの金額を超えることはありません。
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住宅ローン利用時の注意点
こうした点を踏まえて、実際に利用する際には別の点にも注意しておく必要があります。
まず、毎月の返済とは別に、固定資産税がかかってくるということです。
土地の評価額に応じて税額が変わりますので、事前に税額の目安を知っておくべきです。
また、建物のメンテナンスにかかる費用も計算に入れておきましょう。
塗り替えや設備の交換、思わぬ災害による改修など予想すると、ある程度の蓄えが必要となってきます。
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まとめ
住宅ローンの借入可能額は、返済負担率や融資率などの指標に基づき、金融機関が決定します。
また、商品ごとに定められた借入限度額や上限額を超えることはありません。
住宅ローンを利用する際には、固定資産税や建物のメンテナンス費用など、毎月の返済以外の費用も考慮に入れる必要があります。
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